工商時報【主筆室】

台灣社會人口快速且持續老化中:根據內政部資料,我國老化指數在今年2月首度破百,達到100.18,代表老年(65歲以上)人口首度超過幼年(14歲以下)人口;全國22縣市中,有15個縣市老化指數破百,意味著台灣有6成8的縣市,街上的老人比小孩還多。

內政部進一步指出,我國老年人口占總人口比例在1993年超過7%,正式邁入「高齡化社會」,之後老化速度持續增加,今年2月更攀升至13.33%。如果依據國發會2016年提出的人口推估,老年人口比例將在明(2018)年超過14%,正式步入「高齡社會」;推估在2026年將超過20%,屆時台灣也會與日本相同,躋身「超高齡社會」之列。

換言之,台灣社會逐漸老化已是個不爭的事實,而且這也是全球多數地區同步的趨勢。全球老化歸因於醫療衛生的改進,使得人們可以延長生命,然而,活得久並不表示生命品質也同步提升。由於人們更長壽,老年人比重因而提高;另一方面,二次戰後「嬰兒潮」的人口已逐漸步入老年,之後的嬰兒出生率除了部分國家之外再也沒有像嬰兒潮那麼高,因此全球步入老化。老化現象在台灣更加嚴重,台灣年輕人的遲婚、不婚、同婚,以及婚後遲生、不生,都使幼年人口增加顯著遲緩,因此台灣人口老化的速度在全球名列前茅。

面對著人口快速老化的趨勢,要有因應的對策。政府相關部門雖訂有長短期的各項措施,但社會大眾若思維僵化,則只是按表操課、等因奉此,難有真正的效益。面對逐漸甚至快速老化的社會,要緩和老化氛圍,甚至維持年輕動力,下列的僵化思維是必須徹底根除的。

首先要根除的是「銀髮歧視」。對於老年人,社會上有相當高比重的年輕人存有僵化的預設立場,認為老年人除了動作不靈活之外,也觀念陳腐、思想落後、知識不足。曾有大學教授到資訊月會場,想在現場比較幾款高階運算筆電的功能,以決定科技部研究計畫補助採購的電腦機型。現場的販售人員看到他滿頭白髮,先問他會不會使用電腦,知道他會用電腦之後,告訴他:「你們這種年紀,電腦只是用來處理電子郵件,作文書處理就夠了;我們今天展出的都是高階電競款式,都超過你合用的,你不用在這裡浪費錢。」老教授把他的需求規格開出來之後,販售人員才知道遇到高人。未來類似這種場景的事件可能層出不窮,年輕人先不要有「銀髮歧視」的預設立場,社會上老少族群才能和衷共濟。

另一種僵化思維是「資源錯配」,只求立即解決當下問題,沒有長遠規劃。有些老年人到了退休年齡從職場退下之後,覺得還可以服務社會,便去社會服務機構、慈善機構等單位擔任志工。他們並不是為了賺取另一份薪水而來,只是認同機構理念,想要有所貢獻。然而,他們對機構的運作並沒有深入的了解,機構對他們的專長也沒有仔細的評估;而且多半的社服、慈善機構經費不充裕、人手常短缺,短缺的人手常是需要體力投入的工作,因此常以機構短期所需,委派新來的志工擔任搬運、整理等高度體力投入工作;這些新志工從工作單位退休時,不乏是單位的中高階主管,動腦比動手更有相對優勢,體力也不如從前,動作遲緩卻需快速運作,因而老人家有適應上的困難,也降低機構整體的效率。資源錯配對於機構與志工都是損失。

在部分老年人方面則有「倚老賣老」的僵化思維。許多老年人自認為「自己吃過的鹽比年輕人吃過的飯還多」,誤把經驗當作知識,只用負面的角度評斷年輕人的創意、用批評的態度論斷職場人士的成就。他們習慣於緬懷於過去的榮光,數算自己的功勳;甚至在社群媒體的群組裡面,同溫層的夥伴相互取暖,敵愾同仇。有些不甘寂寞的,仍想維持自己在社會上的影響力,雖然已經不在其位,自己也不再充實進修,還在各種場合大放厥詞,此種現象已經不只是思維僵化,更是「周處除三害」的最後一害了。

急用錢怎麼辦社會老化是我們必須面對的現象與進程,思維僵化常是人們不易覺察的病態與困境。年輕人以為碰到「老番顛」,覺得「秀才遇到兵,有理說不清」;老年人以為碰到「小魔頭」,看到滿街暴走族橫行無紀。彼此都覺得對方在路上逆向行駛,都想矯正對方。

台灣科技之父李國鼎先生曾在一場演講中,拿出一個十元硬幣,告訴會眾說:「如果你看到的那面是人頭,我看到的這面就是十元。我們的角度不一樣,看到不同的圖案;但請記住,我們看到的是同一個十元硬幣,不要因為觀點不同,影響我們對事實的認定與包容。」(講詞大意,非逐字稿)。面對一個加速老化的社會,我們需要相互包容、去除我執;認清社會的本相,包容他人的觀點,儆醒檢討自己是否有從前未覺察的僵化思維。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,信用卡負債本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

協商繳不出來保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得個人信用小額借貸利率試算對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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